El impago de una hipoteca puede tener consecuencias graves, más allá del simple incremento de la deuda por los intereses de demora. En concreto nos referimos a que el banco puede declarar el vencimiento anticipado de la hipoteca e iniciar un proceso de ejecución.
Cuando alguien firma una hipoteca, se compromete a pagar en cuotas mensuales durante muchos años. Sin embargo, si incumple ciertas obligaciones, el banco tiene derecho a reclamar el pago inmediato de todo lo que falta por devolver. Eso es el vencimiento anticipado.
La Ley 5/2019 regula los plazos mínimos que permiten al banco declarar el vencimiento anticipado de una hipoteca:
- Durante la primera mitad del préstamo: El banco puede demandar cuando el impago supere las 12 mensualidades o el 3 % del importe total. Por ejemplo, en un préstamo hipotecario de 200.000€ el Banco podría demandar con una deuda de 6.000€.
- Durante la segunda mitad del préstamo: El banco podrá reclamar si el impago es mayor a 15 meses o al 7 % del capital pendiente.
Si te encuentras en una situación en la que llevas varios impagos o prevés que no podrás seguir pagando, es importante que actúes antes de que el banco ejecute la hipoteca.
¿Qué puedes hacer?
- Código de Buenas Prácticas: Este mecanismo permite renegociar la deuda hipotecaria si se cumplen ciertos requisitos, como que la cuota mensual sea superior al 50 % de los ingresos familiares, que la vivienda no supere los 300.000 euros y que los ingresos no excedan tres veces el IPREM. Las opciones bajo este código incluyen reestructuración de la deuda (modificar la cuota, el plazo o los intereses) o la dación en pago (entregar la vivienda al banco para cancelar la deuda).
- Ley de la Segunda Oportunidad: Esta ley permite a las personas insolventes cancelar sus deudas sin perder su vivienda habitual, siempre que se cumplan ciertos requisitos y se cumpla un plan de pagos.
Si estás en una situación de impago es importante contar con la ayuda de un abogado que pueda asesorarte antes de que el banco aplique el vencimiento anticipado a tu deuda hipotecaria.